Вклады в финансовые компании краткое руководство для начинающих

3
5 100 views

Всевозможные финансовые компании продолжают активно появляться со своими заманчивыми предложениями на российском рынке, а потому стоит внимательно разобраться в принципе их деятельности и решить для себя, интересно это как возможный вариант инвестиций, или нет.

Позиционируют себя финансовые компании (они же финансовые корпорации, они же управляющие финансовые организации) как оптимально удобный для инвестора вариант без сложностей самостоятельного размещения и абсолютно без рисков. И при этом обещают гарантированную договором достаточно высокую доходность. Итак, начнем по порядку.

Доходность (процент) по вкладам в финансовые компании

Вклад в финансовую компанию по своей сущности наиболее похож на срочный депозит в коммерческом банке. А потому чтобы понять, в чем они совпадают, а в чем отличаются, сведем в таблицу предложение для физических лиц от обычного среднего банка и аналогичное предложение от средней финансовой компании.

Позиция

Коммерческий банк

Финансовая компания

Минимальная сумма инвестиции от 200 рублей от 30 000 рублей в зависимости от вклада
Годовой процент по вкладу без капитализации процентов 8% 17,5%
Годовой процент по вкладам с капитализацией начисленных процентов 7,5% 17%
Годовая ставка по вкладам без возможности пополнения 8% 17,5%
Годовая ставка по вкладам с правом пополнения 7,5% 17%
Минимальная сумма пополнения по вкладам, когда пополнение разрешено минимальный и максимальный размер не устанавливается 30 000 рублей
Возможность досрочного расторжения договора предусмотрена предусмотрена
Условия досрочного расторжения договора прописаны в самом договоре, в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе сохраняется годовой процент в размере от 1% до полной ставки (8%) Частично сохраняется годовой процент в размере от 0% до 1%
Обеспечение гарантии возврата вклада размером до 700 тысяч рублей гарантировано законом РФ и обязательно для всех банков, привлекающих депозиты населения. Не требует заключения отдельного договора от вкладчика гарантировано страхованием в частной страховой компании
Обеспечение гарантии возврата вклада размером свыше 700 тысяч рублей не гарантировано законом РФ, возмещена будет лишь сумма 700 тысяч рублей. Остальная сумма – по результатам работы ликвидационной комиссии после продажи имущества банка возможно будет возвращена частично гарантировано страхованием в частной страховой компании
Изменение процентной ставки в зависимости от увеличения срока вложения (от года и больше) практически не меняется, на срок более 5 лет – доходность ниже ставок, предлагаемым по депозитам на 1-3 года значительный рост годового процента при вкладах на срок от 2-х лет. По информации на сайтах — до 40-50% годовых
Возможность получения достоверной информации на сайте, корректность депозитных калькуляторов достоверность информация на сайте контролируется Центробанком РФ не контролируется

 

Итак, если сравнивать годовой процент, предлагаемый коммерческими банками по депозитам, то однозначно финансовые компании лидируют. Их предложение, от 17% доходности по вкладам, более чем на 10% выше среднестатистического показателя по банковским депозитам, составляющего лишь около 8% годовых. С остальной информацией надо разбираться очень внимательно.

Как гарантирован возврат денег в финансовой компании? Страхование вкладов

После вопроса о доходности вложений самым серьезным является вопрос гарантий возврата вклада.

Для банков эта проблема решена на уровне Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» под номером 177-ФЗ, который вступил в силу 23 декабря 2003 года. Согласно этому закону страхование вкладов в коммерческих банках не требует дополнительного заключения договора страхования депозита. Государством для осуществления гарантий была создана специальная структура — «Агентство по страхованию вкладов». То есть если банк привлекает денежные ресурсы физических лиц, он просто обязан участвовать в системе страхования вкладов (ССВ). На январь 2013 года в системе числился 891 коммерческий банк.

Зная о системе страхования депозитов в банках, финансовые компании как один из способов привлечения клиентов тоже пускают в ход обещание о страховании вкладов. По их заверениям, обязательное страхование вклада сводит ваш риск к нулю. То есть по идее в таком случае получается двойная гарантия возврата денег — финансовая от самой компании и гарантия страховой компании. Тогда, если финансовая компания не сможет вернуть ваш вклад, за неё это сделает страховая компания. Вроде все красиво и надежно.

А как это происходит в реальности?

Иногда вкладчику предлагается самостоятельно застраховать вклад у агента страховой компании, который имеет свой кабинет или стол в офисе финансовой компании. Цена страховки будет зависеть от размера и срока вклада. На руках помимо договора с финансовой компанией будет и именной страховой полис. В данном случае логичнее самостоятельно выбрать страховщика, раз платит за него сам клиент. И обязательно нужно проверить наличие у страховой компании лицензии на право страховать финансовые риски. Кроме того, желательно посчитать, а стоит ли овчинка выделки? Ведь расходы на страхование существенно снизят доходность вложений, к чему тогда эти лишние движения, не проще ли пойти в банк?

Многие финансовые компании обещают страхование вклада за свой счет. Заманчивое предложение. Что за ним стоит?

Тут возможны два варианта:

Вариант 1. Финансовая компания уже имеет договор по страхованию всех вкладов, размещаемых у нее, и от имени страховой компании выдает страховой полис (возможно, сертификат, свидетельство или иное обязательство по страхованию денежного вклада).

Вариант 2. Финансовая компания имеет договор со страховой компанией, но это — договор страхования её персональной ответственности перед вкладчиками. В таком случае никаких страховых полисов-обязательств клиенты не получают, в идеале к самому договору с финансовой компании приложат копию полиса, где указана ответственность финансовой компании перед вкладчиками. Но по такому страховому договору получателем страхового возмещения является не сам вкладчик, а финансовая компания в случае её неплатежеспособности (это и есть страховой случай по такому договору). И вопрос возврата вклада клиентом решается не со страховой компанией, а с самой финансовой, если она на тот момент еще будет существовать. Потому полученная при заключении договора с финансовой компанией копия такого страхового полиса никаких дополнительных гарантий возврата средств не даёт.

Но, допустим, финансовая компания всё сделала правильно, ваш вклад застрахован в соответствии с законом, на руках остался именной страховой полис. А что потом? Речь не идет ведь о мелких суммах, финансовые компании не привлекают копейки.

Страхование вкладов всегда связано с высокими рисками. При банкротстве финансовых компаний, которые происходят не так уж и редко, нет никакой гарантии, что страховая компания будет обладать достаточными резервами для всех выплат по страховому случаю. И даже оформленный абсолютно правильно страховой полис не может гарантировать стабильность и устойчивость самой страховой компании.

А значит это, что негосударственное страхование не в состоянии сделать игры с высокодоходными вкладами в финансовые компании менее рискованными. И решать, стоит или не стоит вкладывать средства в столь опасные мероприятия, предстоит только вам. Может, всё же лучше синица (депозит в банке) в руках?

Автор Мещерякова Анна.

3 КОММЕНТАРИИ

  1. Мне не понятно стремление граждан непременно отнести деньги в банк. Еще более мне не понятно, почему люди думают, что это будет для них выгодно. Любой депозит – это риск, потому что это не факт, что в конце вы получите свои деньги назад. Возможно вам придется доказывать, что вы смертельно больны и эти деньги вам нужны на операцию ; )

  2. В этом нет ничего удивительного, как говорится, у каждого есть стремление заработать как можно больше, даже если приходится идти на риск.Ведь немало и удачных исходов, когда люди получали достойную прибыль, и глядя на них тоже хочется опробовать себя в этом деле.

  3. Безусловно,прежде чем вкладывать свои кровные неизвестно куда — нужно предварительно все разузнать и понять для себя.Насколько это надежно?Никто ведь не дает особых гарантий и советов,вы все решаете сами.Мне лично пока боязно соваться в это дело,хотя видя именно успешные исходы — хотелось бы попробовать.Но,кто знает,как повезет.Это рулетка,либо выиграешь,либо проиграешь.Я не стал бы рисовать,слишком уж все сложно и серьезно.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here