Формула расчета процентов по вкладам

Открытие банковского депозита (вклада) поможет сохранить и приумножить личные сбережения. Приняв подобное решение, люди сталкиваются с многообразием банковских учреждений, каждое из которых предлагает свои условия по вкладам. Банковские депозиты имеют различные условия, однако клиентам всегда интересна формула расчета процентов по вкладам.

Способы начисления и расчет по банковским процентам

Вклады без капитализации процентов. Подобные условия в депозитном договоре означают рост только лишь основной суммы взноса по оговоренной ставке. Данное начисление представляет собой расчет простых процентов. Формула проста, позволяет без труда определить конечную сумму вклада.

S =P (1+i✕K/365), где

S ― конечная сумма по вкладу

P ― первоначальная сумма вложения

i ― годовая процентная ставка

K ― срок вклада в днях

Пример 1. Был совершен депозит в сумме 200 000 рублей на условиях начисления простых процентов под 11,5 % годовых. Итоговая сумма по окончанию действия договора будет равна S=200 000 (1+11,5 %✕ 2) =246 000 рублей.

Расчет процентов в данном случае несложен, однако иные условия могут быть немного привлекательнее.

Вклады с капитализацией процентов предполагают причисление процентных сумм к основному размеру вклада с правом последующего увеличения. Капитализация может проводиться с любой периодичностью ― как ежедневно, так и ежегодно, что должно быть отражено в договоре.

Формула расчета сложных процентов следующая:

S=P (1+i✕K/365/n)ⁿ, где

n ― количество раз по капитализации процентов за период действия договора

Пример 2. На срок 3 года был совершен вклад c ежеквартальной капитализацией процентов на сумму 25 000 рублей под 11 % годовых. Общая полученная сумма по итогам окончания депозита рассчитывается следующим образом:

S= 25 000 (1+11%✕1095/365/12)¹²= 34619,59 рублей.

Пример 3. Депозитный договор на сумму 10 000 рублей был заключен под 10 % годовых со сроком на 2 года. Требуется узнать сумму, которая могла бы быть получена при следующих условиях: а) без капитализации процентов; б) с ежеквартальной капитализацией; в) с ежедневной капитализацией.

а) S=10 000 (1+10%✕730/365)= 12 000 рублей;

б) S=10 000 (1+10%✕730/365/8)⁸=12 184,03 рубля;

в) S=10 000 (1+10%✕730/365/730)⁷³⁰=12 213,69 рублей.

Виды банковских вкладов

Сохранение сбережений возможно на некоторых условиях, предлагаемых банками. Основными видами депозитов считаются:

• Вклады до востребования. Хранение денежных сумм без определенного срока. При данном способе владелец имеет право забрать свою денежную наличность в любое время. Однако ожидаемые проценты будут значительно ниже уровня выплат по иным видам сбережений.

• Срочные вклады характерны заключением договоров с кредитным учреждением на определенный срок. Как правило, чем выше период хранения денег ― тем выше уровень процентов по вкладу. Снятие наличности ранее оговоренного срока чревато потерей по ожидаемым процентным поступлениям.

Среди срочных вложений существуют предложения для физических и юридических лиц. Для населения сумма вкладов обычно застрахована государством и подлежит возмещению в случае непредвиденных ситуаций.

Максимальный размер компенсации составляет 1400000 рублей. Депозиты юридических лиц под действие системы страхования вкладов не попадают.

Кроме того, при открытии банковских депозитов могут встречаться следующие условия:

• Возможность пополнения счета. Если депозит открыт с правом дальнейшего пополнения, владелец может увеличивать сумму вклада в течение всего периода договора, на внесенные средства также будут начисляться проценты, оговоренные при открытии счета. В противном случае следующий взнос наличности не может быть исполнен.

• Начисление процентов. При открытии депозитного счета кредитным учреждением оговариваются условия по процентам на сумму вклада ― периодичность и способы.

По периодичности проценты могут начисляться ежемесячно, поквартально, ежегодно и в конце срока действия договора, в зависимости от выбранной банком политики. Среди способов увеличения суммы сбережений встречаются вклады с капитализацией процентов и без нее.

•  Снятие процентных сумм. Некоторые вклады предлагают периодическую возможность изъятия процентов по вкладам, не затрагивая основную сумму договора.

Видео:

На основании приведенных расчетов можно сделать выводы, что вклады с капитализацией процентов при прочих равных условиях выгоднее, причем при ежедневном начислении можно получить итоговую сумму больше.