Как получить кредит с плохой кредитной историей? — Советы и рекомендации

Если у вас были проблемы с возвратом займа и кредитная история испорчена – это не повод ставить крест на идее занять денег в банке. В этой статье вы найдете советы, как получить кредит с плохой кредитной историей.

На фоне продолжающегося кризиса в российской экономике банки, желая сохранить уровень доходов, вынуждены принимать меры по увеличению ставок по займам и тщательнее проверять своих клиентов. В этой связи с начала 2015 года возросло число отказов  в выдаче кредитов клиентам, не удовлетворяющих требованиям банков.

Однако, как показывает практика, заградительные меры в отношении неблагонадежных заемщиков принимают в основном крупные банки, обладающие солидной клиентской базой. Для этих организаций запрос сведений из Бюро кредитных историй является обязательной частью проверки заемщика.

Понятно, что испорченная кр история в этом случае приведет к отказу с вероятностью 100%.  Тем не менее, даже здесь существует способ решения проблемы. Сегодня помощь в получении займа с плохой кредитной историей оказывают финансовые посредники.

Их услуги не бесплатны, однако, можно рассчитывать на удачно подобранный заем на выгодных условиях. Решив обратиться к финансовым брокерам, проверьте репутацию и почитайте отзывы об их работе на соответствующих интернет ресурсах.

Вначале перечислим доступные способы получения кредита без проверок:

• Обращение в коммерческий региональный банк;
• Получение экспресс-займа;
• Получение предвыпущенной карты;
• Обращение в микрофинансовую организацию.

Каждый из перечисленных способов имеет свои положительные и отрицательные стороны. Разберемся подробнее.

Коммерческие банки

Коммерческие банки широко представлены в Москве. Многие региональные организации имеют свои филиалы в столице. В отличие от своих крупных государственных коллег, имеющих миллионы клиентов и огромные оборотные средства, коммерческим банкам в 2015 году приходится бороться за выживание и каждый новый заемщик для них дорог. Банки, которые не проверяют кредитную историю, находятся как раз в этой категории.

Поэтому процедура проверки, как правило, не слишком суровая, а огрехи заемщика в прошлом воспринимаются с пониманием. О том, как выбрать коммерческий банк для займа, мы уже писали, почитать можно здесь. Получить заем вполне реально, только проценты могут оказаться высоковаты. В нашей таблице смотрите список банков:

Экспресс-кредиты

Очень популярная сегодня форма займов, когда деньги выдаются даже по заявке через интернет. Способ хорош тем, что из-за необходимости принимать решение о выдаче, банк не утруждает себя запросом в Бюро кредитных историй. Мину здесь в высокой процентной ставке, небольшой сумме займа и возможных дополнительных комиссиях, о которых вы узнаете в последний момент. В России действуют несколько организаций, специализирующихся на выдаче экспресс кредитов, см. таблицу выше.

Кредитная карта

Именную карту получать довольно долго, и с плохой историей ее, скорее всего, не дадут. Есть другой вариант – предвыпущенная кредитная карта. Главное отличие в том, что карта уже выпущена и лежит в офисе банка. Вместо личных данных держателя карта имеет только номер. Заказать ее можно через интернет, заполнив заявку на сайте банка. Клиенту будет открыт карточный счет, на который переводится согласованная сумма займа.

Процесс занимает от нескольких часов до одного дня. В отдельных банках предусмотрена доставка карты и кредитного договора курьером. Минус – в высоких процентах, и часто невыгодных условиях, о которых заемщик узнает, когда получает уже готовую карту.  К тому же за снятие наличных взимается комиссия.

Микрофинансовые организации

МФО охотно кредитуют буквально всех подряд. Для получения микрозайма во многих МФО достаточно паспорта. Оформление микрокредита занимает несколько минут. Если есть доступ в интернет и действующая банковская пластиковая карта без долгов, получить деньги можно вообще не покидая дом.

На сайте МФО достаточно заполнить форму анкеты-заявления и подождав минут 15-20, получить заем на карточный счет. Суммы предоставляются небольшие – до 30 тысяч рублей сроком до месяца. Проценты считаются за каждый день пользования микрокредитом. Список МФО смотрите в таблице: 

Заемщикам с испорченной историей МФО не отказывают, так как не проверяют кредитную историю. Получая микрозайм, нужно ответственно относиться к своим обязательствам, так как штрафы и пени имеют внушительный размер, а главное, МФО их успешно вызыскивают с должников.

Вывод простой – прилежно выплачивая новый полученный займ, вы можете исправить подпорченную историю и в дальнейшем иметь возможность получать займы в солидных банках на выгодных условиях.

На что рассчитывать при наличии плохой кредитной истории? Банковская практика показывает, что каждый десятый клиент, обратившийся за займом, получает отказ. Основная причина — плохая история предыдущего кредитования.

Естественно, дорога в крупные банки недобросовестному заемщику закрыта. А вот получить заемные средства с плохой историей в коммерческих банках вполне реально. Разберемся, как это лучше сделать.

Заемщики с плохой историей: статистика

На рисунке 1 представлена динамика просроченной задолженности по годам.

Рис. 1 «Динамика удельного веса просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле за 2009 — 2013 гг, %»

Стоит отметить, что ситуация с просроченной задолженностью постепенно нормализуется. С 2011 года наблюдается ее снижение. Основная причина роста объемов просроченных займов на временном промежутке 2009 — 2011 г  — «бездумное» кредитование банками любого заемщика в период финансового кризиса. На сегодняшний день качество портфеля постепенно улучшается.

В целом за рассматриваемый период наблюдается интенсивный рост объемов кредитования физических лиц (рис. 2).

Рис. 2 «Динамика объемов кредитования физических лиц за 2009 — 2013 гг, млрд. руб»

Рост числа просроченной задолженности и как следствие клиентов с плохой историей является результатом непродуманной банковской политики и достаточно высокими процентными ставками.

Откуда берется плохая кредитная история?

• Не внесение платежей в указанный срок. Заемщик мог оплатить сумму через сторонние банки и почту. Для каждого банка существуют свои сроки перевода. Как правило, они не превышают 5 рабочих дней. Лучше всего, если ежемесячный платеж поступит на счет за 3 дня.

• Недоплата по займу. Совсем не редкость ситуация, когда недоплата по заемным средствам составляет несколько копеек. За период их непогашения банк вправе на сумму задолженности налагать штрафы и пени. В итоге может возникнуть вполне приличная сумма долга.

• При поручительстве у недобросовестного заемщика. Как ни странно, но при просрочке по платежам основного заемщика автоматически меняется и кр история поручителя в худшую сторону. Единственный правильный вариант — соглашаться на поручительство только у лиц, добропорядочность которых не вызывает сомнения.

Еще варианты получения заемных средств

• Кредит по высокий процент. Для заемщиков, которые не знают, как получить кредит на общих основаниях, эксперты советуют воспользоваться услугами экспресс кредитования. Минимальный срок рассмотрения заявки не позволяет кредитным специалистам тратить время на запрос в бюро кр историй, поэтому шанс получить заемный средства очень высок.

Недостатком этого варианта являются высокие ставки и соответственно, большие переплаты. Однако при оформлении кредита на небольшой срок переплаты банку можно минимизировать.

• Подача заявок в несколько банков одновременно. Зачастую получить кредит с плохой историей можно и в солидных банках. Некоторые из них специально формируют резервы на случай неисполнения обязательств заемщиками, поэтому вполне могут выдать  заемные средства и нескольким «проблемным» клиентам.

• Полное погашение предыдущих кредитов. При факте наличии займа с просроченными платежами вероятность получения займа приравнивается к нулю. Поэтому первым делом потенциальный заемщик должен рассчитаться по долгам с предыдущими банковскими учреждениями. В идеале на момент получения очередного займа у него не должно быть и задолженности по коммунальным платежам, налогам и алиментам.

• Предоставление доказательств своей добросовестности. Для этого стоит получить небольшой кредит и быстро с ним рассчитаться. В соответствии с законодательством России досрочное погашение возможно уже на следующий день.

• Оформление залогового кредита. Некоторые банки для данной категории клиентов предлагают оформить кредит под залог недвижимости или поручительства. Такой банковский продукт обойдется заемщику дороже, так как он понесет большие первоначальные расходы. Это плата за услуги оценщика недвижимости, страхование залогового объекта и трудоспособности клиента и т.д.

• Обращение к кредитным брокерам. Этот вариант лучше всего рассмотреть в последнюю очередь. За свои услуги брокерские конторы берут высокую плату, которая чаще всего рассчитывается в процентном отношении к сумме займа. Обращение к брокеру потребуется для получения крупных сумм, так как у большинства из них заключены негласные договоренности с банком по выдаче займа.

Таким образом получить займ при наличии плохой истории вполне реально. За недобросовестное исполнение предыдущих обязательств придется оформлять займ на невыгодных условиях. Быстрый способ — воспользоваться услугами экспресс займа. Для рациональных заемщиков, которым дорога каждая копейка, целесообразнее потрудиться над поиском поручителя.