Как улучшить свою кредитную историю

Самая частая причина отказа банка в выдаче ссуды – отрицательная кредитная история. В этой статье мы обсудим способы, как улучшить свою кредитную историю и дадим клиентам банков ряд полезных советов.

Как узнать свой рейтинг

Большинство граждан узнают о том, что у них испорчена кредитная история, уже подав заявку на кредит в банк и получив там отказ.

Причинами могут стать как техническая ошибка банка, так и невнимательность заемщика при погашении предыдущего долга. Мы советуем получить кредитную историю всем, кто когда-либо оформлял ссуду в банке, выступал поручителем или созаемщиком.  Все нарушения кредитных обязательств заносятся в досье клиента, и влияют на его рейтинг.

Каждый гражданин РФ имеет право проверить свою кредитную историю. Один раз в год подобная информация предоставляется бесплатно. При повторном обращении придется заплатить сбор в БКИ.

Для получения данных нужно обратиться в ближайшее Бюро и предъявить паспорт. Сделать это можно лично, по почте или онлайн.

Видео по теме:

Коммерческие организации и банки оказывают платные услуги населению по предоставлению сведений из Бюро Кредитных Историй. Этим способом можно пользоваться постоянно, если есть необходимость часто узнавать кредитную историю.

От результата будут зависеть дальнейшие действия гражданина. Если история не вызывает нареканий, то можно смело отправляться в банк за кредитом. Если же рейтинг отрицательный, то нужно узнать причины этому

Кто виноват и насколько все плохо

Как уже отмечалось выше, причины отрицательного кредитного рейтинга могут быть разные. Если сам заемщик допускал просрочки и другие нарушения кредитного договора, то плохая история не должна вызвать удивления. Но бывают случаи, когда банк передает по ошибке неверные сведения, и клиент узнает об этом только при получении данных в Бюро Кредитных Историй.

Установив причину, нужно попытаться улучшить ситуацию. Обратившись в банк, который передал ошибочные сведения, необходимо написать заявление и потребовать внести исправления в кредитную историю. После проверки, банковские служащие направляют в БКИ документы с новыми данными.

Что же касается исправления кредитного рейтинга заемщика с просрочками или непогашенными долгами, то алгоритм действий здесь более сложный. Успех же зависит от того, насколько испорчен свой рейтинг.

Как исправить КИ

Улучшение ситуации возможно, но заемщику нужно приготовиться к длительному процессу. Вариантов исправления кредитных историй немного, и все они связаны с финансовыми затратами.

• Погашаем долги. Для того, чтобы начать исправлять кредитную историю, нужно погасить имеющуюся задолженность по кредитам перед банком.

Если сумма долга отвечает возможностям клиента, то сделать это нужно в кратчайшие сроки. В противном случае, при непогашенном кредите, данные клиента будут фигурировать в списках неблагонадежных заемщиков и дорога к банковским кредитам закрыта.

Но если сумма задолженности велика, то клиент может оказаться в затруднительном положении. Примером подобных долгов является неоплаченный остаток кредита, который за длительное время «оброс» штрафами и пенями.

И в общей сумме огромную долю составляют именно проценты за просрочку. Здесь можно обратиться в банк с просьбой списать часть задолженности. Банки неохотно соглашаются на подобные предложения, но возможность получить большую часть суммы может мотивировать их на снижение процентов или пересмотр сумм штрафа в конкретном случае.

Худший вариант, если банк не согласиться на списание долга, а клиент не сможет найти денег на внесение полной суммы. В таких случаях все дальнейшие попытки исправить свою кредитную историю не принесут результата.

Рассмотренный вариант касался долга самого гражданина. Если же он является поручителем по невыплаченному кредиту, то ситуация осложняется. Мало примеров, когда поручители вносили долги за заемщиков. Банки могут применить к поручителям меры, определенные в договоре.

Здесь можно посоветовать построить конструктивный диалог с заемщиком и убедить его рассчитаться с банком-кредитором. К сожалению, быстро улучшить кредитную историю не получится.

• Получаем кредиты и займы. Погасив свой долг, нужно взять кредит и вовремя вернуть его. Целью этой процедуры будет демонстрация банкам своей благонадёжности. Условия кредитования будут не самыми выгодными, ведь клиент имел плохую кредитную историю, и банки выставят повышенные проценты. Могут также попросить предоставить залог или поручительство. Если есть такая возможность, то стоит оформить кредит под обеспечение.

Кредитная карта – хороший способ оформить нецелевую ссуду без залога и улучшить свой рейтинг. Некоторые банки выдают кредитки клиентам с небольшими нарушениями в кредитных историях. Клиенту нужно быть готовым к высоким процентам и небольшому лимиту. Но если целью является исправление рейтинга, то эти факторы не будут иметь решающее значение.

Через определенный период пользования картой, можно обратиться в банк за потребительской ссудой.

Еще один вариант – оформить товарный кредит. В любом цифровом супермаркете можно купить бытовую технику или компьютер с рассрочкой платежа. Обычно такую услугу предлагают банки-партнеры торговых сетей. С клиентом заключается договор, и он вносит платежи банку.

Если ссуда будет погашена в срок и без нарушений, то этот факт отразится в КИ. Но нужно понимать, что произойдет это не быстро – обычно POS кредиты выдаются на срок от шести месяцев.

Получить займ в МФО как способ поправить кредитную историю также может быть рассмотрен. Это дорогой вариант получения займа – в МФО не интересуются кредитным прошлым и клиенты гарантированно получают свои займы. Своевременно вернув ссуду и проценты, можно улучшить кредитный рейтинг.

Этот способ очень затратный – проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, тариф составляет от 1% в день. Поэтому, чем меньше сумма займа и короче срок, тем меньше потерь ожидает клиента.

При невозможности получить кредиты в банке, можно обратиться к посредникам. Кредитные брокеры помогут получить ссуду в банке заемщику с незначительными нарушениями в КИ.

• Оформляем реструктуризацию. Это еще один способ улучшить свою историю – обратиться в банк с просьбой изменить условия кредитного договора. При серьезных аргументах, доказывающих изменение материального положения заемщика, банк может одобрить сделку.

• Платим по счетам. Контролируя оплату текущих счетов, можно повысить свою репутацию и улучшить кредитную историю. Оплата за обучение детей, взносы в негосударственный пенсионный фонд, вовремя оплаченные услуги ЖКХ – все это формирует досье клиента. Если была семейная поездка за границу, сохраните билеты и чеки. Мы рекомендуем заемщикам запастись копиями документов, которые могут доказать стабильное материальное положение и финансовую дисциплину.

• Открываем вклады. Банки лояльны к владельцам депозитов. Откройте пополняемый вклад и регулярно вносите туда определенные суммы. Для банка это будет являться доказательством хорошей финансовой ситуации клиента. Кроме того, такой вклад можно предоставить в обеспечение для нового кредита. Это улучшит кредитную историю.

• Запасаемся терпением. Еще один вариант – подождать, когда пройдет срок давности. Обычно банки запрашивают истории клиентов за последние три года. Это не лучший способ исправить свою кредитную историю, но если в течение трех-пяти лет нет поводов получать кредиты, то вполне можно им воспользоваться.

Как нельзя исправить КИ

Все перечисленные способы повышения кредитного рейтинга потребуют финансовых и временных затрат. Гражданин сам должен сделать выбор, определив свою стратегию. Мы рекомендуем всем заемщикам контролировать ситуацию с историей, исправлять свои нарушения, не доводя дело до вмешательства коллекторов и судебных приставов.