Что такое реструктуризация долга

Любые негативные изменения в финансовом положении заемщика могут привести его к банкротству. Недавно введенный в действие закон о банкротстве физических лиц предполагает процедуру реструктуризации долга. Зачастую сами клиенты и банки прибегают к этому инструменту, чтобы избежать дефолтной ситуации. Что такое реструктуризация, когда она нужна и в каких формах предлагается – об этом пойдет речь в данной статье.

Процедура реструктуризации

Реструктуризация – это изменение условий действующего договора. Ее процедуру проводит только тот банк, который выдавал кредит, в отличие от рефинансирования. Обычно процесс оформляется заключением дополнительного соглашения между банком и клиентом. В соглашении определяются новые условия: изменение сроков, схемы платежа, ставки и др.

Прежде всего, реструктуризация необходима самому заемщику. При изменении статуса, потери работы и регулярных доходов люди, имеющие кредиты, оказываются перед выбором – платить ли своевременно долг или же направить средства на текущие расходы.

В таких случаях не стоит откладывать визит в банк. Убедив сотрудников кредитного отдела в необходимости реструктуризации, заемщик получает ряд преимуществ.

• Во-первых, реструктуризация долга не понижает кредитный рейтинг, то есть не влияет на кредитную историю.
• Во-вторых, у заемщика появляется возможность соблюдать условия договора и избежать банкротства, что дает возможность получать займы в дальнейшем.
• В-третьих, подобная процедура поможет избежать судебного разбирательства.

Откладывать разговор с банком не в интересах клиента – накопленные долги гарантируют ему испорченную кредитную историю и частые контакты со службой взыскания долгов. Если угрожает банк и требует погасить кредит, то ситуация требует немедленного разрешения.

В противном случае, дело может быть передано в арбитражный суд. Кстати, рекомендуем почитать отличную ситатью по теме: Что делать заемщику если угрожает банк

Поэтому, прогнозируя возможную просрочку по кредиту, стоит подать в банк заявление о реструктуризации долга, приложив имеющиеся документы: выписку из трудовой книжки, справку об изменении уровня заработной платы, выписку из больничной карты или другие, характеризующие изменение финансовой ситуации. Образец заявления и список необходимых документов можно получить в банке.

Виды реструктуризации

После анализа финансовой ситуации заемщику будет предложена одна из возможных схем реструктуризации.

• Пролонгация (увеличение срока) кредитного договора. Этот вариант самый распространенный. Остаток долга по кредиту оформляется на более длительный период. В результате снижается размер ежемесячного регулярного платежа, уменьшается нагрузка на бюджет должника. При такой форме реструктуризации, заемщикам весьма выгодна схема аннуитентных платежей (т.е. равными частями).
• Кредитная отсрочка (каникулы). На определенный период дается отсрочка по основному долгу, остается ежемесячная уплата процентов.Такое предложение будет выгодно клиентам, у которых доля основного тела кредита составляет треть и более от суммы регулярного взноса.
• Смена валюты договора. К этому варианту прибегают заемщики валютных кредитов. Но стоит понимать, что операции будут проводиться банком по рыночному курсу на момент заключения дополнительного соглашения. Рекомендуется применить и пролонгацию, чтобы получить максимально выгодную сумму ежемесячного платежа.
• Изменение способа начисления процентов. Выбор между дифференцированным (начисление процентов на остаток долга) или аннуитентным методом (платежи равными долями в течение всего срока договора) может значительно повлиять на размер ежемесячных платежей. Пример расчета можно получить самостоятельно, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.
• Снижение процентной ставки. Этот вариант возможен, если на момент оформления процедуры в портфеле кредитов банка есть аналогичные условия.

Подача заявления в банкс указанием желаемого способа не гарантирует положительного решения.Банки имеют свои схемы реструктуризации, каки право, предоставить ее клиенту или отказать.

В случае отрицательного ответа, должнику стоит найти другие способы решения проблемы, например, прибегнуть к рефинансированию.