Изменения, произошедшие в экономике страны в последний год, внесли свои коррективы в рынок кредитов. Многие финансовые организации изменили программы потребительского кредитования, значительно уменьшив в своем портфеле их долю. Ведется серьезная работа и по сопровождению ранее выданных займов. Под пристальное внимание службы безопасности банка попадает любая просрочка и иное нарушение условий договора.
Не лучшим образом ситуация в экономике сказывается и на финансовом положении населения. У многих снизились доходы, изменились условия занятости. На фоне повышения цен на товары и услуги, людям приходится менять привычную модель потребления.
В незавидном положении оказались лица, оформившие ссуды в валюте. Снижение курса рубляза относительно короткое время почти на 70% поставило многих владельцев валютных займов в положение близкое к банкротству.
У основной доли клиентов, которые сейчас допускают просрочки, имеются потребительские займы в рублях, на суммы от 20 000 до 200 000 рублей. На первый взгляд, это не огромные суммы, но вместе с процентами и штрафами общий долг может оказаться критичным для бюджета должника.
Кому поможет закон о банкротстве физических лиц?
Проблемы банков и заемщиков заставили правительство ускорить решение по ряду законодательных актов. Так, с 1 октября 2015 года вступил в действие закон о банкротстве физических лиц. И уже несколько банков воспользовались возможностью, и подали в арбитраж заявки о банкротстве должников – физических лиц.
По закону, банкротом может быть объявлен человек, имеющий различные долги от 500 000 рублей без учета сумм процентов и штрафов. Таким образом, огромное число заемщиков-физических лиц, имеющих проблемы с обслуживанием своих кредитов перед банками, не попадают под действие закона.
Банкирам приходится работать с этими должниками, используя другие законные способы – звонки от службы безопасности, исковые требования, передачу долгов коллекторам.
Поступают угрозы– что делать?
К сожалению, не всегда сотрудники служб по взысканию задолженностей соблюдают морально-этические нормы поведения. Часты случаи угроз в адрес должника, распространения негативной информации о нем среди родственников и коллег по работе, и других некорректных методов.
Что делать, если банки угрожают? Юристы рекомендуют заемщикам, прежде всего, выяснить причину звонков с угрозами. Здесь могут быть несколько вариантов:
- имеется задолженность по кредитному договору;
- была получена сумма займа, но ни разу не выплачивались взносы;
- все взносы выплачиваются своевременно, но звонившие угрожают, требуя оплаты каких-то штрафов;
- есть поручительство по кредиту лица, которое отказывается выплачивать долг;
- получивший кредит является близким родственником, и звонивший угрожает, требуя вернуть сумму задолженности.
В любых случаях необходимо сначала выяснить, откуда поступают звонки, и кто их совершает. Попросить звонившего представиться, записать его фамилию, имя, отчество, должность и название банка или организации, которую он представляет.
Это поможет избежать распространенных случаев мошенничества и пресечь незаконные попытки выманить деньги.
Просрочку по кредиту банк имеет право взыскать, по решению суда наложив арест на залоговое имущество заемщика. Другими словами, если поступают угрозы об изъятии любого имущества (автомобиля, дачи, техники и прочего), то стоит поинтересоваться наличием судебного решения по этому вопросу.
Но не стоит провоцировать сотрудников службы безопасности и делать двусмысленные замечания о готовности решать вопросы через суд. Если заемщик намерен мирно решить вопрос, то переговоры с кредитором нужно вести конструктивно, обратившись к банку с заявлением о реструктуризации долга.
Банки могут взыскивать имущество должников. Более подробно о конфискации имущества заемщика написано здесь
Довольно распространенная практика передачи долгов коллекторским агентствам. Обычно банки отдают долги с просрочкой от семи месяцев и выше. Если заемщикам угрожали передачей долга коллекторам, нужно начать контактировать с банком и делать все возможное для нахождения компромисса.
Очень часто должнику озвучивают сумму, в несколько раз превышающую кредит, который он получал. Нужно выяснить составляющие этой суммы — процентов и основного долга. По договору с банком, заемщик обязан вернуть кредит и все проценты, в том числе начисленные за просрочку.
Информация о составляющих суммы общего долга поможет построить диалог с банком и обсудить варианты оплаты – реструктуризация или новый заем на других условиях.
Если поступает угроза привлечь к уголовной ответственности, то эту информацию нужно проверить в органах власти. Ответственность по ст. 177 УК РФ наступает, если в действиях заемщика выявлен злой умысел.
Банк может позвонить на работу должнику. Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается на использование персональных данных. Таким образом, у службы безопасности есть полная информация с контактами родственников, поручителей, работодателя и пр.
Сотрудники банка могут звонить руководству компании должника с целью выяснения его занятости. Но при этом не разглашать детали договора, сумму просрочки и процентов – всего, что является финансовой тайной.
Как правильно реагировать на угрозы коллекторов и банков?
Получив телефонный звонок, необходимо:
- предупредить, что разговор будет записан на диктофон;
- выяснить фамилию, должность звонившего, название его организации;
- узнать причину звонка, попросив четко назвать номер и дату договора либо другого документа, являющегося основанием для требований долга;
- если звонивший представился коллектором, то нужно выяснить в банке, действительно ли долг был передан агентству. При дальнейших звонках помнить, что коллекторы имеют право совершать телефонные звонки не чаще трех раз в день. Заемщик вправе соглашаться или отказаться от личной встречи с коллекторами. Об угрозах коллекторов нужно письменно сообщить руководителю агентства и полиции;
- не реагировать на угрозу агрессией, продолжать вести разговор максимально корректно;
- если звонивший не отвечает на вопросы, сразу переходя к угрозам, нужно записать разговор и сохранить запись для предоставления в органы правопорядка с соответствующим заявлением;
- если сотрудники отделов взыскания начинают угрожать родственникам должника, то их действия такие же – записать угрозы на диктофон и обратиться в полицию. Родственников нельзя обязать возвращать долги заемщика, если они не являются его поручителями;
- необходимо помнить о том, что сотрудники банка имеют право звонить должникам и информировать их о сумме просроченной задолженности. Но при этом любая угроза в адрес заемщика и требование вернуть долг, являются неправомерными.
- если сотрудники банка пришли к заемщику, то правила его поведения аналогичные: вежливо попросить предъявить документы, и сообщить о том, что все разговоры будут фиксироваться на диктофон или камеру.
Более подробно о том, что следует предпринять в случае передачи долга коллекторам написано в этом руководстве
Сотрудники банков заинтересованы в возврате кредитных средств. Поэтому клиенту, нарушившему договор, необходимо первому обратиться в банк и инициировать обсуждение изменения условий действующего кредита.
Написано в статье все правильно, только вот на практике не всегда срабатывают данные рекомендации. Ко мне последние пару месяцев звонят коллекторы причем из разных контор (по-видимому они покупают базы данных друг у друга). Звонят и начинают спрашивать меня о человеке, которого я не знаю. И такие звонки уже начали конкретно раздражать. Делал все как написано в статье — сообщал, что веду запись, узнавал ФИО звонившего, говорил, что передам эти материалы в правоохранительные органы. Звонки все равно не прекращаются. Кто-то просто дал мой номер телефона как контактный при оформлении кредита. Заявление в полицию нести не хочется, проще наверное сменить номер мобильного. Что посоветуете?
Во-первых, со своей стороны не нарушать правила и следовать согласно договору с банком. А если все-таки банк угрожает, считаю, надо решать только законным путем. При угрозах наврятли уже договоришься.
простите, если мой вопрос покажется невежественным. про действия в отношении коллекторов всё ясно, я с ними просто не общаюсь. просто у бывшего мужа была задолженность, а звонят мне. но вопрос не об этом. есть ли смысл в реструктуризации долга? если ты поручитель, а сам заёмщик скрывается. или уже сидеть и не рыпаться, как говорится..
Лучше сменить номер, потому что назойливые звонки не прекратятся даже если с ними культурно разговаривать.
Так получилось, что я поручитель по кредиту, который взял мой коллега, на данный момент у него просрочка, и по задолженности звонят мне, вот просто сил уже нет им объяснять, что кредит будет погашен, когда человек вернётся.
Банки не имеют права угрожать, это незаконно, так что можно записать разговор и потом предъявить его в качестве доказательства угроз.