Где можно получить кредит безработному и стоит ли его оформлять?

Отсутствие постоянного места работы, подтвержденного справкой о доходах, одна их распространенных причин отказа в выдаче кредита. Среднестатистический портрет «желанного клиента» для банка выглядит так – сотрудник крупной компании в возрасте 30-35 лет, имеющий стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте, с хорошей заработной платой, указанной в справке по форме 2-НДФЛ. А как можно получить денежную ссуду, если нет в данный момент работы или официально не трудоустроен и, соответственно, бухгалтер не выдает справку с места работы?

Даже соблюдая требования банков, работающему человеку бывает непросто получить кредит на выгодных для него условиях. Ну, а что остается делать, когда кредит срочно необходим безработному?

Может ли вообще безработный человек рассчитывать как клиент банка на подобные услуги? Ответы на эти вопросы, а также рекомендации, где и как можно получить кредит безработному клиенту банка, приведены ниже.

1. Кредит в банке под залог или поручительство

Один из надежных способов получения требуемой суммы это предоставление дополнительных гарантий – имущественного залога. Если есть возможность предоставить в залог  квартиру или автомобиль, когда речь идет о достаточно крупных суммах, то условия банка будут достаточно лояльными.

Такие кредиты дают в Локо-Банк, Маст-Банк под 16-20% годовых, а банк «Народный кредит» 15-17% (правда, за первый месяц повышенная процентная ставка – 4,5%). Но при оформлении залога потребуется его экспертная оценка, что удорожает и удлиняет срок оформления. И еще один вид залога, который возможен – ценные бумаги. Финам Банк может выдать деньги под залог ценных бумаг, процентная ставка всего 13-17%.

Поручительство третьих лиц тоже может помочь получить ссуду, особенно это актуально для молодежи или лиц предпенсионного возраста. Для получения такого кредита можно обратиться в Россельхозбанк, который специализируется на кредитовании сельского хозяйства и может помочь лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Предлагаемые программы предусматривают ставки от — 14% годовых. В Маст-Банк предлагают кредиты с поручительством по ставке 20-21% годовых, в Абсолют Банке – 17-22,5%. Также «Народный кредит», о котором писалось выше, может кредитовать не только под залог имущества. Он принимает как альтернативный вид обеспечения поручительство физических лиц.

Такие кредиты под залог или поручительство предлагают не многие банки. Но процентные ставки по ним не очень высоки, поэтому это выгодно, если требуется крупная сумма на длительный срок.

2. Экспресс-кредит в банке

Если требуется не большая сумма, а простой потребительский кредит наличными, то можно пробовать оформлять экспресс-кредит. Шансы получить кредит безработному таким способом достаточно высоки, потому что справка о подтверждении доходов не всегда обязательна.

Не большое количество банков имеют программы экспресс кредитования. Это связанно с повышенными рисками по таким кредитным договорам – банки опасаются невозврата денег. Так как, когда заявка рассматривается всего несколько минут или часов, то невозможно сделать полную проверку клиента, запросить его кредитную историю.

Обычно ограничиваются проверкой подлинности данных указанных в анкете самим клиентом, иногда звонят на домашние/рабочие телефоны.

Процентную ставку по экспресс-кредитованию нельзя назвать очень выгодной, у некоторых банков она достигает 75% годовых – Банк Москвы (23,5-64,5%), Ренессанс Кредит (15,9-74,9%). Следует учитывать также, что Ренессанс Кредит требуется хотя бы постоянная регистрация в регионе действия банка.

Смоленский Банк предлагает годовую ставку от 19,9 до 36,9%, а заявка может быть рассмотрена всего за 30 минут. Но это финучреждение предусматривает высокий штраф за просрочку – 1,99% за один день. В «Ак Барс» ставки от 23,9%, но верхний предел на сайте банка не указан.

Подавая заявку на такой кредит нужно понимать, что без наличия гарантированного ежемесячного дохода банки, скорее всего, установят ставку по верхней границе. Если есть дополнительный доход, например,  от сдачи в аренду недвижимости или еще что-то, то будет не лишним это указать. Иногда банки рассматривают альтернативные виды подтверждения дохода. Это поможет получить более выгодные условия.

3. Банковская кредитная карта

В-третьих, возможно оформить запрос на получение кредитной карты. Для открытия кредитки банки не предъявляют к потенциальным клиентам столь строгих требований, как при выдаче кредитов наличными. Достаточно паспорта и второго документа подтверждающего личность (водительское удостоверение, загранпаспорт и др).

Проверяют заявки-анкеты примерно так же, как и при экспресс-кредитовании. Поэтому даже безработному доступен такой вид кредита, но скорее всего сумма кредитного лимита будет изначально невысока – до 5-10 тыс. руб.

У кредиток есть особенность – полученный кредитный лимит лучше использовать, покупая через терминалы в магазинах. Потому что при снятии наличных с карты, необходимо платить банку фиксированный платеж и дополнительные комиссии примерно 4-6%. Выпуск кредитной карты может быть как платным, так и бесплатным, но часто предусмотрено годовое обслуживание, которое будет стоить примерно 300-1000 руб.

Самые лучшие условия, где получить можно кредитные карты даже безработному, предлагают такие финучреждения как, Тинькофф Кредитные Системы, Ренессанс Кредит, 2Т Банк (но в этом банке отсутствует льготный период по картам) и др. Годовую ставку по кредитке устанавливают обычно от 24% до 36-50%. Но наличие льготного периода – до 50-55 дней беспроцентного пользования кредитными средствами – дает существенные преимущества.

Поэтому, кредитная карта достаточно выгодна, при потребности небольших денежных сумм, на короткий срок, (до 2-х месяцев), если преимущественно использовать ее для оплаты покупок через терминалы.

4. Заем в микрофинансовой организации

Еще один вариант, где можно получить  безработному денежные средства это миркофинансовые организации. Принятый в 2010 году закон «О микрофинансовой деятельности» позволил давать и получать деньги в долг не только банковским учреждениям, но, при наличии соответствующей лицензии,  любым компаниям и даже гражданам.

Деньги, предоставляемые микрофинансовыми организациями, называются займами. Срок кредитования может быть от нескольких дней до нескольких месяцев, а процентная ставка достигает 1-2% в день. Суммы займов не велики – от 3 до 25 иногда до 50 тыс. руб.

Так, например, одна из популярных российских компаний «Ezaem» выдает займы под 2% в день, на срок от 14 до 30 дней, штрафные санкции – пеня 1% за один день. Особенность компании такова, что заем можно получить за 30 минут используя заявку он-лайн. Она оформляется на сайте, при положительном решении деньги переводят через несколько минут на карточку любого банка.

«Домашние деньги» выдают займы на сумму до 50 тыс. руб. Платежи – еженедельные, а еженедельная процентная ставка – 3,53-3,23%. Срок займа – от нескольких недель до 6 месяцев или до 1 года. Компания имеет большое число представительств во всех регионах. Предлагается даже услуга доставки денег по указанному адресу заемщика «на дом».

Организация «Еврозаем» имеет следующие условия выдачи займа: до 25 тыс. руб. под 0,2-1,5% в день. Но при несвоевременном возврате предусмотрена одна из самых высоких неустоек – от 0,5 до 4% в день.

Дешевым такой способ кредитования не назовешь, но условия выдачи займа самые лояльные и самые быстрые – не требуется подтверждение дохода, решение принимается 15-30 минут.

5. Ломбард как средство получения ссуды

Приемлемым для безработного гражданина может стать обращение в ломбард. Для получения денег в ряде случаев может потребоваться предоставление документа подтверждающего личность клиента.

Преимуществом является возможность получить  ссуду под залог самых различных товаров, которые обычно банками не принимаются во внимание как обеспечения. В качестве залога может выступать золото, серебро, драгоценные камни, меха, бытовая техника, мобильные телефоны и прочее оборудование.

К недостаткам стоит отнести то, что ломбарды, как правило, сильно занижают стоимость залога, что делает порой сотрудничество невыгодным. И еще достаточно высокую процентную ставку – порядка 4,5-15% в месяц.

6. Кредит для открытия малого бизнеса

При наличии хорошей идеи и корректно составленного бизнес-плана можно рассчитывать на ссуду для открытия и развития бизнеса даже безработному. Но выбранное решение влечет за собой дополнительные риски, а также ответственность. Если дело прогорит, деньги отдавать все равно придется. Иногда помощь с займом может оказать независимый инвестор. Выдаются суммы на договорных условиях, но обязательно потребуется внести имущество, как залог.

Тем же, кто хочет получить кредит от банка потребуется составить небольшой бизнес-план и зарегистрироваться индивидуальным предпринимателем. Сбербанк имеет хорошие предложения для открытия малого бизнеса с нуля – программа «Бизнес-старт». Это дает возможность открыть бизнес по типовому бизнес-плану, разработанному с помощью сотрудников банка или по программе франчайзинга. Но только очень ограниченное количество городов и отделений Сбербанка работает с этой программой (их перечень есть на сайте банка).

Условия достаточно выгодные – ставка 17,5-18,5% годовых. Но есть три обязательных условия:

• 20% от необходимых сумм инвестиций должно быть внесено в бизнес самим заемщиком.
• Требуется поручительство третьих лиц, а приобретаемое оборудование для бизнеса будет выступать залогом.
• Обязательно страхование залога.

А вот еще статьи по теме:

• Оформление кредита студенту
• Обзор банковских предложений по кредитам

Поэтому, кредит безработному можно получить, но искать такую возможность стоит только, если уверены, что сможете вернуть средства в оговоренный срок.