Из всех видов возможных инвестиций депозит в банке — самый простой и надежный вариант. Для его открытия нужен лишь паспорт, налоговый код и минимальная сумма денег. Дальше выбор зависит только от того, что хочется получить в итоге.
Итак, депозиты можно разделить на несколько категорий по их характеристикам:
- По валюте депозита они могут быть в национальной валюте (рублевые) или в иностранной валюте (наиболее распространенные – евро и доллары США).
- По возможности пополнения основной суммы делятся на пополняемые и непополняемые.
- По сроку договора могут быть срочными, долгосрочными и бессрочными.
- По способу начислению процентов. Как правило, тут лишь два варианта – простой процент или сложный. Под сложным подразумевается капитализация процентов в течении срока действия договора.
- По сроку выплаты процентов.
Остальные характеристики не столь важны, потому остановимся пока на вышеперечисленных.
Валюта депозита
Банками предлагаются различные виды депозитных вкладов в основном в трех валютах: рубли, евро и доллары США. Обусловлено это стабильностью данных валют и постоянным спросом на депозиты в них.
Увы, ставки тут значительно разнятся. Если по депозитам в национальной валюте предложение колеблется от 7 до 13 процентов годовых, то по евро и долларам ставки практически в два раза ниже – от 2 до 6 процентов в год. Обусловлено это стремлением банков привлекать наиболее востребованную на российском рынке отечественную денежную единицу, и сложностью дальнейшего размещения под высокие проценты иностранных валют.
Но если проанализировать действующие депозитные предложения европейских, к примеру, банков, то российские ставки не покажутся столь уж низкими. В Европе по депозитам предлагают максимум 1,5% на вклад более трех лет. Минус налоги. Минус открытие и обслуживание депозитного договора и счета. Какие там гарантии? После произошедшего с банками Кипра можно смело утверждать, что гарантий никаких нет. Увы.
А вот в России есть. И гарантии, и значительные валютные запасы для обеспечения этих гарантий. Не зря инвесторы с удовольствием вкладывают свои капиталы в российскую экономику. Налоги низкие, перспективы благоприятные.
Но мы отвлеклись.
В принципе, если хочется заработать побольше, то есть смысл вкладывать в рублевые депозиты и получать по ним максимальный процент.
Ну а если нет времени на мониторинг предложений (по национальной валюте линейка депозитов очень широка), то можно выбрать наиболее перспективную для себя валюту, доллары или евро, и потихоньку зарабатывать в тех единицах, что в дальнейшем скорее всего пригодятся. Если в планах позже купить домик где-то на Лигурийском побережье Италии, разумно положить деньги на депозит в евро, если больше привлекает Майами – соответственно в долларах США.
Пополнение
Самый обычный классический депозит, как правило, не предусматривает возможности пополнения. Но банки для привлечения клиентов активно стали предлагать и вклады с возможностью пополнения.
При срочном (на определенный срок) депозите без права пополнения сумма процентов предусмотрена чуть более высокая. Но при фиксированной процентной ставке намного более интересно иметь возможность пополнять основную сумму. Почему?
Допустим, сегодня на депозит сроком на три года (условно) под высокий процент (к примеру, 13% годовых) было положено 5 тысяч рублей. Копейки? Но они могут помочь нам заработать в дальнейшем.
Предположим, что через полгода ситуация на рынке изменилась, и банки предлагают по рублевым вкладам лишь 8% годовых. А на руках, как назло, образовалась свободная сумма в, к примеру, 5 миллионов.
Если положить их в банк на два с половиной года (три года по первому вкладу минус прошедшие шесть месяцев) под 8%, то по окончанию срока договора доход от процентов составит 1 миллион рублей. Если мы пополним на эту сумму открытый ранее под 13% депозит, то доход от этих 5 миллионов составит 1 миллион 625 тысяч рублей. Разница существенная. Ну а если за прошедшие полгода ставки вырастут, то никто не запретит открыть новый договор по новой, более высокой ставке. Количество вкладов в одном банке законодательство не ограничивает. А в каких банках можно делать инвестиции на такие суммы, поговорим чуть позже.
Другой вариант пополнения – автоматически по заявлению клиента. Если депозит запланирован там, где уже открыт зарплатный счет, то можно поручить банку часть средств из зарплаты переводить на депозитный счет ежемесячно в фиксированной сумме. Никаких хлопот, деньги накапливается, проценты растут. Удобно.
Еще один вклад, который предусматривает пополнение – «до востребования». Но проценты по нему настолько ничтожно малы, что назвать такое вложение инвестицией просто нельзя. Потому говорить о нем не будем.
Срок депозитного договора
По срокам депозитный договор может быть срочным – на месяц, полгода, год. Или долгосрочным – на два, три, пять лет, или до совершеннолетия, или до какой-то другой определенной даты (встречается редко). Бессрочный — это уже упомянутый ранее вклад «до востребования» с привлекательными процентами лишь для пенсионеров.
Если ситуация на банковском рынке стабильная, предложенная ставка заманчивая, в планах нет серьезных покупок в ближайшее время – можно класть все деньги на долгосрочный депозит.
Если есть какие-то сомнения, то просто делим сумму на части и раскладываем как нам удобно. К примеру, треть на депозит на полгода, треть на год, и треть на два года (или три). Можно поделить на две равные или неравные части, и сделать вклады с разными сроками действия.
Если есть серьезные сомнения в завтрашнем дне, и в то же время опасения, что ставки будут падать, то есть резон основную сумму положить на короткий срок, и сделать второй долгосрочный микро-депозит на те же 5 тысяч из примера выше и обязательно с возможностью пополнения. В долгосрочном договоре должна быть зафиксирована процентная ставка на весь срок его действия. Без всяких форс-мажоров.
Начисление процентов
Существует два способа начисления процентов по депозитам, так что разобраться с ними не сложно.
Первый – простое начисление. При нем на основную сумму, так называемое «тело» депозита, начисляется процент по формуле:
(сумма депозита) х (годовая ставка) : (365 дней в году) х (число дней депозита)
Например, исходные данные таковы:
Сумма депозита 100 тысяч рублей,
Годовая ставка 11%,
Число дней депозита 182,
*Банк приличный.
Тогда расчет простого процента будет:
100 000 х 11% : 365 х 182 = 5 484,93 руб.
* Есть банки, которые указывают в своих депозитных договорах, что начисление процентов не производится в первый и последний день вклада. Если банк мелочный и пишет такое, то в расчет простого процента надо брать число дней депозита на 2 дня меньше, не 182, а 180. Увы, бывает и такое.
Второй способ – начисление сложного процента. Это могут быть варианты в виде капитализации ежегодной, ежеквартальной, ежемесячной или еженедельной. Само понятие капитализации означает, что начисленные проценты за определенный период присоединяется к телу депозита, и дальнейшее начисление происходит уже на увеличенную сумму. Чем чаще происходит капитализация, тем лучше, тем больший доход в итоге принесет вклад. Годовая капитализация (раз в год) применяется к длинным депозитам, ежеквартальная и ежемесячная – к любым срочным. Еженедельная, самая выгодная клиенту и наименее выгодная банкам, предлагается крайне редко.
Формула тут сложнее, и рассчитать её на обычном калькуляторе практически невозможно, потому есть смысл воспользоваться онлайн депозитным калькулятором любого банка, где есть вклады с капитализацией процентов. Введя предполагаемую сумму инвестиций, срок депозита и период капитализации, можно увидеть сумму к выплате в конце срока. Сравнивая этот итог с другими вариантами, предлагаемыми банком, можно выбрать наиболее прибыльный из них.
Виды депозитов по срокам выплаты процентов
Еще одна шкала, по которой делятся депозитные продукты – время выплаты начисленных процентов. Тут возможны три варианта: выплата авансом, ежемесячная выплата в кассе или на банковскую карточку, и в конце срока депозита.
Выбор зависит от преследуемой цели. Если нужно сохранить основную сумму, но уже сегодня необходимо совершить какие-то крупные покупки, то можно воспользоваться предложением с авансовой выплатой.
Если цель – сохранить тело депозита, а начисленными процентами увеличить свой ежемесячный доход, то стоит заключить договор с ежемесячной выплатой начисленных процентов.
Ну а если стоит самая правильная задача – приумножить капитал, то наш вариант – выплата дохода вместе с телом вклада в конце срока его действия. Именно по таким депозитам банками предлагается максимальная ставка, и именно этот вид скорее всего можно назвать финансовой инвестицией.
Что еще важно помнить
Государство гарантирует возврат в случае проблем с банком суммы в размере 700 тысяч рублей. В эти рамки должны войти и тело депозита, и начисленные по нему проценты. Потому до заключения договора посчитайте сумму к выплате по окончанию срока его действия. Она должна быть меньше, чем 700 тысяч рублей.
Если средств, запланированных для инвестиций в банковский депозит больше, чем гарантированная сумма, то всегда можно открыть несколько вкладов в разных, это важно, банках. И тогда ни один рубль не будет потерян.
Сейчас в России около 900 банков, умножаем на 700 тысяч и получаем, что без риска на депозитах можно смело разместить средства (с учетом процентов) в пределах 630 миллионов.
Разместить сумму выше, чем гарантированно страховым фондом, можно лишь в государственном банке. С ним точно никогда ничего не случится. Кипрские сценарии России не грозят.
И самое главное, когда предварительно банк и вид депозита выбран, – золотое правило поведения при заключении договора.
Деньги мы вкладываем наши собственные, в огороде они не растут, и относиться к ним нужно с большим уважением. А значит действует закон трех «Н»: Никто Никуда Не спешит.
Все нервы менеджера, мол, рабочий день заканчивается, у меня скоро обед, поторопитесь, сейчас кассу закроют, посмотрите какая за вами уже очередь, ПОДПИСЫВАЙТЕ ВСЁ УЖЕ СКОРЕЕ! – игнорируем! Именно от того, что будет подписано сейчас, напрямую зависит то, что будет получено в итоге потом.
Так что нам спешить точно некуда.
От корки до корки с карандашом читаем предложенные документы, отмечаем что не нравится, а потом задаем неприятные банкирам вопросы:
- – Процентная ставка зафиксирована на весь срок договора? Покажите, где это написано.
- – Если мне нужно досрочное расторжение, какие будут условия? Штрафы? Потери процентов? Сроки выплаты при досрочном расторжении? И в каком пункте всё это написано?
- – Пополнение депозита бесплатно? А получение денег в кассе по окончанию срока без процентов за расчетно-кассовое обслуживание? А написано это где? Там ссылка на тарифы РКО на дату заключения договора, распечатайте мне их, что все это бесплатно, с датой и печатью. Я не спешу, можете поменять краску в принтере и сходить в магазин за бумагой.
И если все до единого ответы утраивают, ставка зафиксирована, досрочно возвращают быстро, желательно с минимальными потерями по уже начисленным процентам, все пополнения, снятия, и прочие операции по депозитному договору бесплатны, и это в нём написано, а не менеджер мамой клянется, – лишь тогда все бумаги подписываем и деньги вносим в кассу. Именно в таком порядке, и никак иначе.
Удачных инвестиций!
Похожие статьи:
Автор Мещерякова Анна.
На счет пополнения депозита, то на данный момент у всех банках это возможно, ведь самому банку выгодно, чтобы ВЫ пополнили еще депозит! На счет валюты, то я понял, что выгодней всего делать депозит именно в рублях, так процентная ставка будет выше, чем в евро и долларах! Хотя наш рубль не так стабилен, как тоже евро, так что в большей мере, решать вам!
Часто клал деньги в евро на депозит. Выискивал банк с большей процентной ставкой. За долгое время, банк, который я выбрал, меня не подводил. А вот как — то решил положить евро в другой банк, а там было и есть ставка в 1 % годовых. Когда спросил, почему такая маленькая ставка, мне объяснили, что банк в евро не нуждается — это был европейский банк. Закон о 3 Н запомню — отличный совет. когда дело касается денег.
Сейчас вклады в валюте дают минимальный процент, хотя если вам нужно именно сохранить средства, то это нормальный вариант, а чтобы заработать это уже рублевый вклад.